“钱，只有在买卖商品的时候才有价值。”
面对李道玄、长孙珏、王守拙，小婉先甩出一句真到不能真的真理，张陵倒是提前受教，并不觉得如何惊讶，而另外三人却是大眼瞪小眼，有些难以理解。
小婉微微一笑，取出一个银锞子在手里掂了掂，来了个启发式的提问：“这是银子，你们说它能干什么？”
几个人对视一眼，都有些不好意思开口——感觉上有些不对劲儿。
“银子可以买食物。”老婆的场不捧着点儿，晚上就有得罪受了，所以张陵义无反顾地首先发言。
有了一个开头就好办了，其他人也纷纷开口——
“钱可以实兵器。”
“战马、军粮等可种军资都离不开钱。”
“百姓的柴米油盐、衣食住行……”
三个人从不同的角度诠释了银子的用途。
“诸位大人说得都不错。”
小婉举起手中的银子：“可它现在就是一块金属，这块金属在发挥买卖的作用之前，既不能吃，也不能穿，唯一的作用是增加重量。”
“可它是……”
长孙珏刚说了几个字，便也醒悟过来……可不是嘛，在大乱之年，有钱买不到粮食的地方多了，还就有人捧着银子被活活的饿死。
“这是一种浪费，也是一种负担。”
小婉的表情似乎很无奈，也很遗憾。
“钱存放在家里，既不能增值，他难以创造财富，但如果有一个专门的机构，人们把家里富余的钱存到那里，每个月都能够得到利息……譬如你存了一万文钱，如果是1%的年利率，一年之后就是一万零一百文钱。”
“什么？用钱生钱？那个机构不是亏死了？”李道玄问道。
“不亏，赚大了。”
小婉摇摇头道：“这个机构就是银行，你将钱存在银行里，就由银行监管对不对？”
“对啊。”李道玄想了想，点点头。
“银行可以将这笔钱用来购买一些商品，然后将一万文钱购得的商品以一万五千文钱的价格卖出去，这多出的五千文就是银行获得的利润，从中再取出一百文是支付给你们的利息，而在这一年当中，银行可以利用这一万文钱重复买进卖出，所获得的利润不止五千文。”
李道玄、长孙珏、王守拙都觉得有些不可思议，这是他们从来没有想到过的理论，却是如此的奇妙，尤其是王守拙，多年在民政上面摸爬滚打，细想一下，竟然有些失神。
“等等。”
李道玄听了这一番‘奇谈怪论’之后总觉得有些别扭，想了一下道：“这事不对啊，孤的钱凭什么让银行获利？”
其他人也纷纷点头。
“有什么不对的？”
小婉笑道：“你们在将钱存入银行的时候，已经与银行做了约定，只要到了期限，银行连本带利的将钱还给你们或者你们无论什么时候取钱，银行都会将本钱和利息给你，这没有违反约定吧？既然没违反约定，银行怎么使用存在那里的钱，别人管不着，这也没什么不对吧？”
“如果是这样，孤还不如将钱留着自己做买卖。”李道玄的回答似乎有些赌气。
“这是不一样的。”
小婉很认真地摇头：“首先，有官职在身的人不得经商（众人一致咳嗽，某人只好赶快说下一段）；其次，经商有很大的风险，譬如上海遇到风暴；行路遇到强盗……总之有许多的变数会导致血本无归。”
众人一听，面面相觑，无话可驳。
“但是银行就有办法减少这方面的风险。譬如银行用王爷的钱做生意亏了本，但可以用长孙大人的钱做生意赚回来，以盈补亏，这笔钱依然是王爷的，本钱和利益都不会少。”
“那我们干脆自己开办银行得了。”长孙珏的眼中立即金光闪闪。
在座的人不清楚，小婉可清楚的很。银行这类金融机构的发展史，本来就是由民间开始的。只是因为乱开金票、流通紊乱等诸多问题，民间金融机构的信誉和风险都是一个问题，所以才渐渐被国家银行所代替，到了后来，又开始向民营方向发展；而在国外，民营的银行已经成为金融机构的主体。
“不行，那样风险太大，不仅是银行的风险，存钱人的风险也大。诸位大人，我做个比喻，并非是置疑你们的人品，如果办银行人的携款潜逃或者将银行里的钱挥霍一空，那存款人岂不是亏大了？最为重要的是，如果开办银行的人多了，那岂不是乱成一团？银行要保证的是双方的利益，即银行和存款人的利益，否则，这个很行就成了一个诈骗的机构。”
李道玄等人相互看了一眼，都微微点头，觉得小婉的话有道理，李世民曾经说过，‘水能载舟，亦能覆舟’，这‘水’，指的就是百姓，如果老百姓逼急了，那是真的会造反的。
“张夫人，依你之见，这银行应该怎么办？”李道玄问道。
“官商合营。”小婉斩钉截铁地说道。
“怎么个官商合营？”李道玄问道。
“这个‘官’，指的可不是某一个具体的官员，而是朝廷，由朝廷和商人共同出资，由懂得经营的人打理，由朝廷和商人