沉默片刻后，胡闹故作轻松地笑了笑，继续说道：
“我们言归正传，把征信这个模块给你讲完！”
“再来，就是负债情况了！负债的话，我们通常计算的是客户的每月还款额！”
“这个很好算，客户借了多少笔钱，每月还款多少，征信上都有体现！”
“算负债的时候，信用卡的透支情况也要算进去！这个比较特殊，按最低还款额计算负债！”
“比如，一个客户，信用卡总额度是10万，透支了5万，信用卡每月的最低还款额是按透支金额的10％计算！”
“那么，这个客户，单单信用卡负债，每月最低要还5000元！”
“如果他的所有贷款，还本付息每月要还10000元的话，那他每个月总计要还款15000元！”
“由于小贷公司规定，客户的负债率不能超过70％，银行也差不多是这规定！”
“这种时候，我们在给客户填写月收入的时候，最少要填写30000元！”
“填写30000元的话，负债率就是50％，这样才有机会审批贷款！”
“通常情况下，填写的金额少于30000元，申请资料一提交到系统，就直接审批拒绝了，理由是偿债能力不足！”
“不管是小额贷公司，还是银行，都有个规定，客户不管什么原因被拒绝，都不能如实跟客户说，只能跟客户说‘综合能力不足’！”
“因为，有些时候，贷款审批拒绝的理由也很奇葩，甚至会出现‘生活作风不良’这样的理由！”
“客户负债越高，在开工作证明的时候，收入就要填写越高！”
“有时候，月收入会写得很离谱，但只要能够解释得通，也就没问题了！”
“这个很好解释，什么额外提成啦，跟朋友合伙做生意之类的。”
“再来，就是逾期记录了！”
“大多数人，都会存在逾期记录，比如信用卡忘记还什么的，但偶尔一两次的逾期记录，完全可以忽略不计！”
“逾期，主要看两点，一点是频繁程度，一点是时间长度！”
“比如，倘若你信用卡经常忘记还款，就会出现多条逾期记录，这种情况下，信审人员就会认定你还款能力不足！”
“信审人员可不管你是否忘记还款，他只看征信记录，这种经常逾期的记录，一看就是还款很吃力，不然怎么会经常逾期呢？”
“即便信审人员认定你是忘记还款，他也不会放款给你！”
“因为，一旦放款给你，你也同样会经常忘记还款！”
“这样一来，会给他造成很大的逾期压力和催收压力！”
“这是逾期的频繁程度，不能出现经常性逾期！”
“另外，就是时间的长度了。”
“倘若，你逾期几天，就还进去了，征信上就提现一个‘1’，也就是当月存在逾期！”
“倘若，你逾期了两个月，才把钱还进去，那就在征信上体现‘2’，也就是连续逾期两个月！”
“连续逾期两个月，是很严重的，六个月内无法审批贷款和信用卡。”
“如果，你逾期超过两个月，才把钱还进去，征信上就会体现‘3’，也就是连续三个月逾期！”
“这就非常严重了，通常两年内无法申请信贷！”
“当然，若是超过三个月以上的连续逾期，且一直没有还款，就算是黑户了！”
“时间一久，征信上就会体现呆账，所谓呆账，就是银行觉得没什么希望收回这笔贷款了！”
“再来，就是查询记录了！”
“不管你是申请信用卡，还是申请贷款，每申请一次，就会留下一条查询记录！”
“这种查询记录不能过多，一旦过多，也等同于黑户！”
“这个很好理解，查询记录多，说明你最近在疯狂借钱！”
“一个人，一旦开始疯狂借钱，那就是离破产不远了！”
“你可以把银行圈，理解成朋友圈！”
“当你的朋友圈里，突然有个朋友，到处跟朋友疯狂借钱，这时候，你自然就会产生防范心理了！”
“当然，可能你的关系跟他很铁，愿意不留余力地借钱给他！”
“但是！金融圈不一样，它是个很冷漠的圈子，哪怕你父母病危，急用钱，它也无动于衷，见死不救！”
“说到急用钱，就不得不说一下信用储备了！”
“其实，不管是信用卡，还是信贷，在有钱的时候，或者不缺钱的时候，就要给它好好储备起来。”
“就拿信用卡来说，没事就经常用用，给它管理好，不断把额度提升上去！”
“如此一来，等到你缺钱，或者急用钱的时候，就不用像热锅上的蚂蚁到处爬了！”
“不过，很遗憾，绝大多数人，等到急用钱了，才想着去借钱，这时候，银行多半不会搭理你！”
“所以，信用储备是很重要的，可以防患于未然！”
“这里，还需要补充一点，就是征信空白的情况！”
“征信空白，通常被称为‘白户’，也就是从来不跟银行打